保险单中的责任免除
我们购买保险，是为了给自己一个保障，在发生保险事故时获得赔付。但是，保险是不是什么都赔呢？哪些项目可以获得理赔款呢？保险合同里有很重要的一个部分——责任免除。
责任免除是在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任，是对保险责任的限制。其实，责任免除就是合同中事先约定的保险“不保”的条款。有时保单中有单独的免责事项栏，有时没有，但某些条款在性质上属于免除保险公司责任，也属于免责条款。在投保人购买保险时，尽量选择免责条款少的产品，更有利于保险消费者。
我们来看看各类保险产品中的免责条款到底是什么，以及如何看懂合同中的责任免除条款。
一、保险单中的“责任免除”
保险对于普通人而言，在发生保险单约定的事项后，有两种情况，赔或不赔。保险的责任免除，就属于不能获得赔付的情况。保险合同中的“责任免除”，一般会在保障责任的约定后面，消费者投保时务必认真阅读。
保险免责可以大致可以分为两类：显性免责：在合同上有固定的格式位置，有相应的栏目，有时还会将字体加粗加黑或特殊标记，能明显看到内容。翻开合同，会看到有一个部分叫“责任免除”，就是显性免责。隐性免责：散落分布在合同各个地方，例如病种定义、特别约定、名词释义等。
当然，险种、保险公司、保险产品不同，免责条款也不尽相同。下面我们以重疾险、医疗险、意外险、寿险为例，分别看看不同保险责任免除的差异性，以及有哪些注意事项。
二、四大险种的免责条款
1、重疾险的免责条款
无论是线上还是线下投保，责任免除条款共性都差不多，没有特别差异之处。如重疾险保险单中约定，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力等因素，重疾险是不保的。这些重疾险免责条款很多都是行业共性，基本上各家差异不大，大家在投保时不用过分担心和焦虑。
2、意外险的免责条款
意外险的免责很容易理解，最明显就是不保疾病。意外险一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。市面上大多数意外险，对以下内容是不保的：中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等不属于意外，不能获得赔付，投保时应引起注意。
另外有的意外险责任免除中，会加入如高风险运动（潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等）等不保事项。
3、医疗险的免责条款
医疗险涉及费用报销范围的问题，免责条款比其他险种要复杂。基本上在寿险、重疾险、意外险中能见到的免责条款，医疗险里都有。医疗险，共性的免责条款包括以下三点：
（1）主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保，比如酒驾、战争；
（2）不报销的范围：既往症和非合同约定医院范围不保；
（3）不报销的项目：患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等不报销。
当然，部分高端医疗险可以保障其中某些情况，要看产品的具体要求。
4、寿险的免责条款
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故寿险都是可以赔付的。
三、隐性的责任免除条款
常见的隐形免责有对造成疾病的原因有所除外，比如某款产品针对慢性胰腺炎有这样的描述：因酒精造成的慢性胰腺炎不在保障范围之内，就无法理赔。
发生责任免除的事项后，保险公司不赔偿责任，保险合同还是有效。但是如果是第四条的话，如果是保险人没有讲清楚责任免除的，无论是不是在责任免除范围，保险公司都要赔偿或给付保险金。如保险公司在和投保人签订合同的时候，没有让投保人写过“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”等类似的语句，或者让投保人在此类语句后签名，属于没有履行明确告知义务，免责条款无效。
因此，无论是买什么保险产品，除了读懂保险责任，还要看清楚显性和隐性责任免除，认真选产品，仔细看条款，一定要注意保险合同中的各项显性或隐性的责任免除，才能判断是否满足自身的保障需求。但是保险单中的免责条款并不是全都有效，如果被保险人不能确定哪些条款是免责条款，或者对保险公司以免责条款拒赔的情况不知如何处理，可以向专业的保险方面律师咨询。
